Как вернуть страховку ВТБ в Белгороде
Предыстория: Клиент обратился в Банк ВТБ24 за получением кредита. Менеджер Банка сказал: "Чтобы получить кредит необходимо подключиться к программе коллективного страхования". Клиенту ничего не осталось, как подключиться к данной программе. На следующий день он обратился в наш юридический центр с вопросом, можно ли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги. После переписки с Банком и страховой компанией было решено обратиться в суд.
Дело № 2- 6ХХ/2018
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 января 2018 года г.Белгород
Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:
председательствующего судьи Кучменко Е. В.,
при секретаре Т. Е. Н.,
с участием представителя истца Гармаш Ю. А., представителя ответчика Р. А. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.Д.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ между Б.Д.В. и публичным акционерным обществом «ВТБ 24» (далее- ВТБ 24 (ПАО), Банк) заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев.
В тот же день Б.Д.В. подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее- ООО СК «ВТБ Страхование», Страховщик).
Согласно данному заявлению плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования с 09 ноября 2017 г. по 08 ноября 2022 года составляет 103404,00 руб., состоящая из вознаграждения банка в размере 20680,80 руб. и страховой премии в сумме 82723,20 руб.
При предоставлении Б.Д.В. кредита Банк удержал плату за включение в число участников Программы страхования в сумме 103404 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Б.Д.В. обратился в Банк и к Страховщику с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в размере 103404 руб., на что получил отказы страховщика и страхователя, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии.
Ссылаясь на неудовлетворение данного требования, несоблюдение ООО СК «ВТБ Страхование» Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания ЦБ РФ № 3854-У), навязывание услуги страхования со стороны банка, обратился в суд с исковым заявлением об исключении из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в размере 82723,20 руб., направлении указанной суммы на погашение кредита № 625/0051-0520681 от 08.11.2017, компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., неустойки в размере 1240,80 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования, уточнив их в части необходимости взыскания денежных средств в пользу истца, просил не направлять их для погашения кредита.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» иск не признал, ссылаясь на положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ, отсутствие договорных отношений истца и ответчика, а также то, что Указания ЦБ РФ № 3854-У не распространяются на договор коллективного страхования.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора ВТБ (ПАО) иск не признало, ссылаясь на включение истца в число участников Программы страхования на законных основаниях и по волеизъявлению истца, который дал добровольное согласие на присоединение к договору коллективного страхования.
Проверив материалы дела, обсудив доводы истца, ответчика, третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащим удовлетворению в части.
Как установлено судом и следует из материалов дела, при получении кредита в ВТБ 24 (ПАО), истец подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».
Согласно этому заявлению плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования с 09 ноября 2017 г. по 08 ноября 2022 года составляет 103404 руб. и состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 20680,80 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 82723,20 руб.
В заявлении Б.Д.В. указал, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно. Ознакомлен с условиями страхования, с которыми дополнительно имеется возможность ознакомиться в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.
Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» в пункте 6.2 предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного Застрахованного по его заявлению на исключение из числа участников Программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае предусмотрен возврат части страховой премии Страхователю в течение 15 дней со дня представления Страхователем (застрахованным) соответствующего заявления и документов, подтверждающих прекращение возможности наступления страхового случая.
Пунктом 5.7. договора коллективного страхования № от 1 февраля 2017 г., заключенного между Банком (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование», предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Из представленных суду доказательств следует, что истцом заключен договор личного страхования с ответчиком путем присоединения к программе страхования, предложенной банком при заключении кредитного договора.
Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.
Участниками договора добровольного личного страхования являются страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии, с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг, с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей (статья 1 ГК РФ).
Стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закон об организации страхового дела, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Как следует из пункта 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пунктам 5 - 8 Указания ЦБ РФ № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Согласно пункту 10 Указания ЦБ РФ № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Данное указание вступило в силу со 2 марта 2016 г., соответственно к 1 июня 2016 г. страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.
Как установлено судом и не оспаривается ООО СК «ВТБ Страхование», договор коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 г., заключенный между Банком (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование», к которому присоединилась истец, не соответствует Указанию ЦБ РФ № 3854-У, т.к. не предусматривает условие о возврате гражданину уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.
Доводы ответчика о том, что Указание ЦБ РФ № 3854-У устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, а в данном случае страхователем является ВТБ 24 (ПАО), является неубедительными.
Данное Указание, вопреки ошибочному суждению ответчика, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).
По смыслу статьи 5 Закона об организации страхового дела, статей 927, 934, 944, 954 ГК РФ страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, сообщившие страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), уплатившие страховую премию.
В рассматриваемом случае страхователем является Б.Д.В., который сообщил в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» обстоятельства, предусмотренные пунктом 1 статьи 944 ГК РФ и за его счет была уплачена страховая премия.
По сути указанный договор коллективного страхования является агентским договором, в соответствии с которым банк, выступая от своего имени и в интересах Б.Д.В. и за его счет заключил со страховщиком договор страхования в пользу Б.Д.В.. Следовательно, права и обязанности по указанному договору возникли в силу ст. 1005 ГК РФ у Б.Д.В. и ООО СК «ВТБ Страхование». Ввиду того, что указанный договор в настоящее время исполнен и страховая премия находится в распоряжении страховщика, надлежащим ответчиком по делу является ООО СК «ВТБ Страхование», поэтому доводы представителя ответчика о том, что иск заявлен к ненадлежащему ответчику суд признает необоснованными.
Представитель ответчика представил суду платежное поручение от 20.12.2017 г. о перечислении банком страховщику страховой премии по названному договору, а также уведомление о том, что Б.Д.В. с 09.11.2017 г. является застрахованным в рамках договора коллективного страхования от 01.02.2017 г. Также не оспаривал, что страховая премия в отношении Б.Д.В. уплачена Банком за счет удержанной с него суммы.
Не исполнение Страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ № 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.
Б.Д.В. отказалась от договора страхования 10 ноября 2017 г., направив об этом заявление как страховщику, так и страхователю ПАО ВТБ-24, то есть на второй день с даты его заключения.
Учитывая изложенное, Страховщик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить ему страховую премию, вправе был удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.
По условиям заявления об участии в Программе страхования размер страховой премии составляет 82723,20 руб.
Доводы представителя ответчика о том, что при заключении договора страхования стороны предусмотрели условие о том, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования Б.Д.В. по программе страхования, включающая в себя сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, суд признает необоснованными, противоречащими Указанию ЦБ РФ №-У и нарушающими права Б.Д.В. как потребителя в сфере услуг личного страхования.
Страховщик не воспользовался правом удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, не рассчитал эту часть.
При таких обстоятельствах, исковые требования Б.Д.В. в части исключения его из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возврату в его пользу страховой премии в размере 82723,20 руб. подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время.
Ввиду того, что истец обратился к ответчику с требованием об исключении его из программы страхования и возврате страховой премии, направив претензию, которая получения страховщиком 20.11.2017 г. и не удовлетворена в течение 10 дней, то есть до 31 ноября 2017 г., то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, предусмотренная ст. 31 ч.3 указанного закона в размере 3 процентов от стоимости услуги. Истец просит взыскать неустойку за период с 04.12.2017 г. по 19.12.2017 г. в размере 1240,80 руб. При таких данный указанная сумма неустойки подлежит взысканию с ответчика.
Согласно ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителя предусмотрена компенсация морального вреда. Поскольку судом установлено, что ответчик нарушил право потребителя на выплату денежных средств в связи с отказом от исполнения договора страхования в сроки, предусмотренные законом, суд признает, что в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда.
С учетом степени вины ответчика, принципа разумности и справедливости, а также характера нарушенного права, суд считает правильным определить размер компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.
Согласно ст. 13 Закона « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя в размере 42482,00 рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых был освобожден истец, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
При таких данных с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3018,92 рублей в доход бюджета муниципального образования « Город Белгород».
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Б.Д.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа удовлетворить в части.
Исключить Б.Д.В. из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв» в ВТБ 24 ( ПАО).
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Б.Д.В. страховую премию в размере 82723,20 руб., неустойку в сумме 1240,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 42482,00 руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования городской округ «Город Белгород» госпошлину в размере 3018,92 руб.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Белгорода.